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社保缴费下调,将来的养老钱更加不够了!

文章出处:5 阅读量:5 发表时间:19-04-04 16:49
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社保缴费下调,将来的养老钱更加不够了


近日,国务院宣布核定调低社保缴费基数。这个消息让很多人喜出望外,因为社保交得少了,意味着到手的工资更多了。

事实上,这只是近期社保缴费改革的一部分。3月份的《政府工作报告》还曾经提出,自今年5月1日起,城镇职工基本养老保险单位缴费比例从20%降到16%。

长期以来,我国的社保缴纳水平一直保持在极高水平。从个人角度来看,“五险一金”占很多人工资的比例超过40%,从企业角度来看,社保缴费大概要花去企业利润的一半。如果和国际上相比,我国的社保缴费水平是“金砖”国家的2倍,发达国家的3倍。



最近几年,在经济增长压力下,我国已经开始陆续下调社保缴费比例,近期更是加快了改革步伐。从积极的角度来看,下调社保缴纳水平,可以有效降低企业负担,提升企业利润,进而稳定就业水平;对个人而言,意味着当期收入增加,也有利促进消费,起到提振经济的效果。


不过,从更长远来看,社保缴费下调之后,意味着将来的养老金水平可能会进一步下降。我国社保体系一直有两大弊端,一是缴费率过高,二是替代率过低,也就是交得过多,领得过少。在解决了“交得多”之后,可能会让“领得少”进一步恶化。


所谓替代率,就是退休后的养老金和退休前工资的比例,发达国家的替代率基本上在70%以上,也就是如果退休前工资每月1万元,退休后的养老金在7000元以上。按照国际劳工组织的定义,55%的替代率是一个警戒线,低于55%意味着退休后的生活质量将出现严重下滑。我国目前的替代率只有40%左右,大大低于国际警戒线,这也就意味着,按照目前这个水平,大多数人退休后的生活质量都将严重下降。如果将来养老金领取得更少,退休后的生活质量也就不难想象。


我国养老金实行个人账户和统筹账户相结合的方式,你自己缴纳工资的8%进入个人账户,这部分资金可以累积到退休,为个人所有;单位为你缴纳工资的20%进入统筹账户,这部分钱其实和你无关,政府统筹使用,用来支付现在退休老人的养老金,而不是像个人账户一样实行累积。


所以,你将来退休之后能够拿到多少养老金,主要取决于两个因素,一是你个人账户上累积了多少养老金,二是,当你退休时正在工作的年轻人们能缴纳多少资金进入统筹账户。也就是说,你将来能领取养老金多少并不完全取决于你自己,很大程度上取决于将来的年轻人有多少钱来“孝敬”你。


众所周知,我国的老龄化程度越来越高,将来的趋势是越来越多的老人需要供养,而工作的年轻人越来越少,所以,将来年轻人能够拿出来进入统筹账户的资金,肯定是粥少僧多的局面。现在出于经济压力而减少社保缴费,随着将来中国经济增速进一步放缓,社保缴费降低还将形成趋势,而不可能重新上调,缴费下调叠加老龄化,未来的养老金压力可想而知。 


养老金这个池子里面的水,主要来源于个人、企业和政府三个方面,现在个人和企业的缴费都出现下降,如果想要避免将来的养老金体系不出现急速恶化,那就唯有指望政府的财政补贴大幅提升,以此来对冲个人和企业缴费下降带来的缺口。


但是对财政补贴报过高的期望也并不现实。最近几年,黑龙江等多地已经出现了较大的养老金缺口,全国范围内的养老金虽仍有结余,但也是建立在财政补贴之上,养老体系里面的财政压力已经很大。即使将来财政补贴能够有所上调,但补贴终究只是补贴,最多只是将养老金维持在基本生活线,想要过上体面的退休生活,指望政府补贴显然是不切实际的梦想,更现实的还是要依靠自己多多挣钱,为自己的晚年储备足够的资金,或者压缩当前的开支,购买商业保险来补充基本养老保险的不足。


当然,这也并不意味着政府就完全无计可施。很多发达国家也都有各自的养老压力,各国政府也都有各自的应对之策,比如日本就顶住巨大压力开征消费税,以此来充实社保基金,德国则是用增值税来弥补。对于中国而言,利润丰厚的国有企业完全可以为养老金贡献应有之力。 


改革开放40年来,我国的国有企业累积了丰厚的利润,在刚刚过去的2018年,全国国有企业实现的利润就高达3.4万亿元,同比增长13%。理论上而言,国有企业为全民所有,发展成果也应该为全民所享。长期以来,很多垄断国企赚取了巨额利润,但是由于民众享受不到国企发展的红利,对于垄断国企的高利润不仅没有认同感,反而有诸多抱怨。 


从我国养老体系的发展历史来看,之所以形成今天“缴费高、缺口大、替代率低”等诸多弊端,很大程度上来自当初的制度设计。上世纪90年代,我国开始推行企业职工养老保险改革,当时大约2000万退休人员没有缴纳保险金,但是视同缴费。这部分人的养老金通过下一代人缴纳的统筹账户来解决,由此形成了巨大的历史欠账,养老金的巨大缺口由此而来。


显而易见,历史欠账完全由现在以及下一代年轻人来承担并不公平,正是由于意识到这一点,2017年,我国社保改革迈出重要一步,当年11月份,国务院发布《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》,将部分国企10%的股权划归社保基金,首要目的就是为了弥补当初的养老金改革成本,当时的文件也提出,是为了“充分体现代际公平和国有企业发展成果全民共享”。将国有资本充实社保基金,是我国社保改革的历史性一步。不过当初的做法只是为了弥补历史欠账,如果着眼未来的养老金压力,国有企业完全还可以做出更大的贡献。


下调社保缴费,无论对于企业还是个人当然都是好事,不过,如果没有配套的措施弥补由此带来的养老金缺口,效果也会大打折扣。中国有一个古代故事,有一个人养了很多猴子,因为食物不够打算缩减供应,于是告诉猴子们说,以后早上吃三个栗子,晚上吃四个。猴子们大怒。养猴人又说,那就改成早上吃四个,晚上吃三个。猴子们大喜。当然,“朝三暮四”的游戏仅仅限于古人和猴子之间,对于当前的中国,既要应对眼前的经济增长压力,又要解决未来的养老危机,仅仅通过调整社保缴费水平显然远远不够,唯有增加更多实质性的投入,才可能平衡当前和未来的冲突。


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